O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito comum no Brasil, na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante.
Essa característica permite que os tomadores tenham o a taxas de juros reduzidas, uma vez que o risco de inadimplência pode ser menor.
Neste guia, vamos mostrar quem pode solicitar esse tipo de crédito e quais são as vantagens e desvantagens da modalidade. Confira:
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do solicitante. Essa característica permite que o salário funcione como garantia, resultando em taxas de juros reduzidas e parcelas menores.
A modalidade é destinada a funcionários de empresas privadas conveniadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), além de beneficiários de alguns programas sociais.
“Costuma ter os juros bem baixos, porque, como ela tem a garantia de descontar diretamente do servidor, do aposentado e do pensionista, é um crédito mais amigável, uma solução mais rápida para quem está contratando o crédito”, diz Ana Luiza Cândido, gerente comercial da Evolução Cred.
Existem diferentes tipos de empréstimo consignado:
- o consignado INSS, direcionado a beneficiários da Previdência Social;
- o consignado público, voltado para servidores públicos;
- o consignado privado, disponível para funcionários de empresas privadas com regime CLT que têm parcerias com instituições financeiras.
Além disso, há também operações na modalidade de cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado.
Até janeiro de 2025, segundo dados do Banco Central, o Brasil contava com mais de 48 milhões de contratos consignados ativos. O consignado do INSS operava mais de R$ 268 bilhões — 40% do total do saldo do consignado (setor público e privado).
Como funciona o empréstimo consignado?
As parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício previdenciário do tomador. Isso significa que, ao optar por esse tipo de empréstimo, o valor é retirado antes mesmo que o salário ou benefício seja creditado na conta do solicitante.
Uma característica fundamental do empréstimo consignado é a “margem consignável”. Ela define o limite máximo que pode ser comprometido com as parcelas.
Normalmente, essa margem é de até 30% da renda mensal do solicitante, garantindo que ele não fique sobrecarregado financeiramente.
Por exemplo: se um aposentado recebe R$ 2.000 por mês, poderá destinar até R$ 700 para as parcelas do empréstimo consignado, sem IOF.
Além disso, a facilidade na aprovação desse tipo de crédito é um atrativo significativo. Devido ao baixo risco de não pagamento, as instituições financeiras costumam oferecer prazos mais longos para a quitação do empréstimo.
Isso possibilita que os tomadores em valores maiores e planejem suas finanças de maneira mais eficaz.
Quais são os tipos de empréstimo consignado?
O mercado oferece diversas categorias de empréstimo consignado, cada uma voltada para um público específico. As principais incluem:
- empréstimo consignado para servidores públicos: é destinado a funcionários públicos em todas as esferas (federal, estadual e municipal) e apresenta taxas de juros competitivas devido à estabilidade no emprego desses profissionais;
- empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS: tem condições favoráveis, já que a garantia de pagamento é feita pela Previdência Social;
- empréstimo consignado privado: colaboradores de empresas privadas podem solicitar o crédito, desde que suas empresas tenham convênios com instituições financeiras.
Além dessas categorias principais, existem variações específicas dentro de cada grupo. Por exemplo: aposentados podem ter limites diferentes em relação ao número de contratos e ao valor máximo das parcelas. É essencial que cada interessado consulte as condições específicas oferecidas pela instituição financeira antes de decidir.
Quem tem direito ao empréstimo consignado?
É importante destacar que nem todos os trabalhadores têm direito ao empréstimo consignado. Servidores temporários ou comissionados, estagiários e terceirizados geralmente não são elegíveis.
Além disso, cada instituição pode estabelecer suas próprias regras e critérios para concessão do crédito, por isso é fundamental consultar diretamente a instituição financeira para entender quais são as condições específicas.
Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?
Os juros do crédito consignado são mais baixos devido ao baixo risco de inadimplência e as taxas são prefixadas, calculada com base na Selic.
Cada instituição tem uma alíquota de juros que pode variar conforme o valor ou a quantidade de parcelas, mas há um limite para cobrança, definido por cada convênio (parceria entre instituições pagadoras, como o INSS ou órgãos públicos, e os bancos).
Atualmente, o teto da taxa de juros do crédito consignado para beneficiários do INSS é de 1,80% ao mês, conforme a atualização do Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) em janeiro de 2025. Para operações na modalidade de cartão de crédito consignado, o índice máximo é de 2,46% ao mês.
Para servidores públicos federais (SIAPE), o teto dos juros do empréstimo consignado é estabelecido pelo Ministério da Fazenda e é de 1,80%. O teto para o cartão de crédito consignado para essa categoria é fixado em 2,46%.
A lista das taxas de empréstimo consignado das instituições, classificadas por ordem crescente pelo Banco Central, pode ser ada no site da instituição.
Para saber mais informações sobre as taxas e demais modalidades, confira diretamente com a instituição de seu interesse.
Como saber o melhor banco para fazer a portabilidade do crédito consignado?
Para determinar o melhor banco para fazer a portabilidade do consignado, comece comparando as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Essa comparação é importante, pois as taxas podem variar e impactar o valor das parcelas.
Considere também a agilidade no processo de portabilidade. Muitas instituições permitem que você realize todo o procedimento online, o que pode facilitar a transição. Avalie também o atendimento ao cliente. Um e eficaz pode ser útil caso você tenha dúvidas durante o processo.
Por fim, faça uma simulação das condições de diferentes bancos. Isso ajudará a entender as opções disponíveis e a escolher a que melhor se adapta ao seu orçamento. Com essas etapas, você poderá tomar uma decisão informada sobre a portabilidade do seu crédito consignado.
Como calcular empréstimo consignado?
Calcular o valor do crédito consignado envolve algumas etapas importantes. O primeiro fator a ser considerado é o valor do empréstimo, determinado pela margem consignável.
Essa margem é a parte da renda líquida que pode ser comprometida e, por lei, não pode ultraar 30% da renda líquida mensal.
Por exemplo: um aposentado com uma renda mensal de R$ 2.000 tem uma margem consignável de R$ 700, o que significa que esse é o valor máximo do empréstimo.
Outro aspecto relevante é a taxa de juros. O cálculo do crédito consignado utiliza juros compostos, definidos por cada instituição financeira. Os juros incidem sobre o valor principal, somando-se aos juros acumulados ao longo do período.
Por exemplo, se a taxa de juros mensal for de 1,80%, isso significa que os juros serão calculados sobre o saldo devedor a cada mês.
O prazo de pagamento também é essencial no cálculo. É importante definir a quantidade de parcelas que serão pagas. Considerando um prazo de 4 parcelas, podemos prosseguir para o cálculo do montante total.
Com o valor do empréstimo, a taxa de juros e o número de parcelas definidos, você pode usar a seguinte fórmula para calcular o montante total a ser pago:
M=C×(1+i)n
M=C×(1+i)n
Onde:
- M = montante (total pago pelo empréstimo, incluindo juros);
- C = custo efetivo total (valor contratado);
- i = taxa de juros (em decimal);
- n = número de parcelas.
Retomando os exemplos anteriores:
- valor contratado (C) = R$ 700,00;
- taxa de juros (i) = 1,80% = 0,018;
- número de parcelas (n) = 4;
Substituindo na fórmula:
M = 700 × (1 + 0,018) 4
M = 700 × (1,018) 4
M = 700 × 1,07396743
M ≈ 751,77
Portanto, o total a ser pago pelo empréstimo, incluindo os juros, é de aproximadamente R$ 751,77.
Com essas informações em mãos, é possível calcular o valor do crédito consignado de forma mais clara e precisa.
e nossa calculadora de juros compostos
Vale a pena fazer empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma opção de crédito que oferece taxas de juros mais baixas, com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. É importante avaliar sua situação financeira e necessidades antes de decidir.
Vantagens do empréstimo consignado
Uma das principais vantagens do crédito consignado são as taxas de juros mais baixas.
De acordo com especialistas, isso ocorre devido à garantia de que as parcelas serão descontadas diretamente da folha de pagamento do beneficiário.
Além disso, as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, facilitando o pagamento.
Outro ponto positivo é a facilidade de aprovação. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha, o risco para a instituição financeira é reduzido, tornando a aprovação mais simples, mesmo para aqueles com nome negativado ou baixa pontuação de crédito.
O prazo para pagamento é outro ponto, já que, em algumas situações, pode chegar até 120 meses, permitindo que o cliente escolha um período que se encaixe em seu planejamento financeiro.
Desvantagens do empréstimo consignado
Por outro lado, existem desvantagens a serem consideradas. O valor do empréstimo é limitado pela margem consignável, o que significa que o cliente não pode solicitar um montante superior ao permitido.
Além disso, a flexibilidade é menor, já que as parcelas são descontadas automaticamente e não há muita margem para negociação.
Outro ponto importante é que uma parte da renda ficará comprometida durante o período de pagamento.
Avaliando a decisão
A decisão de contratar um empréstimo pessoal consignado depende de fatores como sua situação financeira, suas necessidades e sua capacidade de comprometimento da renda futura. Antes de tomar essa decisão, é recomendável:
- analisar sua situação financeira: verifique se você tem uma reserva de emergência e se suas despesas mensais permitem um novo compromisso financeiro;
- comparar taxas e condições: pesquise diferentes instituições financeiras para encontrar as melhores condições;
- considerar a finalidade do empréstimo: avalie a importância da finalidade que motiva a solicitação do consignado.
O empréstimo consignado pode ser uma ferramenta útil para atender necessidades financeiras urgentes ou consolidar dívidas com juros mais altos. No entanto, é fundamental utilizá-lo com cautela e planejamento para evitar complicações futuras.
